近年来，金融企业已经成为扶贫大格局中资金投入的主力军之一。在脱贫攻坚战中，改变传统的送钱给物模式，金融机构通过行业合作、发挥杠杆撬动作用，让扶贫事业不仅有力度也有温度。

　　青藏高原上的西藏日喀则是上海对口援藏的区域，也是西藏的深度贫困地区。在上海第八批援藏干部的协调下，上海农商行携手上海保交所、人保日喀则分公司等多方金融力量，为日喀则五县农牧民量身定制了“吉祥安康”意外伤害保险，通过“保险扶贫”新思路，为当地贫困户筑起了一道风险保障墙。

　　保险杠杆效应让扶贫有力度

　　山高谷深，路险坡陡，在交通环境恶劣的西藏山区，交通意外是当地农牧民的“梦魇”。因为路况较差，路灯又少，农牧民们开车速度又快，所以发生交通事故的几率很高。据中国人民财产保险股份有限公司日喀则分公司副总经理次罗介绍，上海援建的日喀则市萨迦、拉孜、江孜、亚东和定日五县，每年七成的出险都是因为交通事故。

　　贫困群众抵御风险能力差，一发生意外事故或疾病就很容易致贫、返贫。锁定当地农牧民的痛点和保障需求后，一场多方联合协作的金融扶贫攻坚战拉开序幕。

　　去年7月份，上海农商行捐款200万元，和上海保交所、人保日喀则分公司首次进行合作，正式为上海援建的日喀则市萨迦、拉孜、江孜、亚东和定日五县23万余农牧民推出“吉祥安康”农牧民意外伤害保险项目。

　　若不幸发生一般意外伤害身故/残疾，贫困户可获1.5万元、农牧民（除贫困人员）可获1.2万元的保险赔付；若是公共交通工具或驾驶、乘坐非营运交通工具的意外事故身故/残疾，贫困户可获3.5万元、农牧民（除贫困人员）可获3万元的保险赔付；若是疾病身故，农牧民可获得5000元保险赔付。此外，乘坐公共交通工具或驾驶时发生意外事故导致的医疗费用，提供2000元保险金。

　　经测算，在保险的机制下，人均不到10元、共计200万元的捐赠保费，最终变成了保额高达86亿元的风险保障。这样的金融扶贫新模式，撬动了保险放大保障的“杠杆”功能，不仅体现了扶贫攻坚的“全覆盖”精神，更为扶贫攻坚插上“可持续性”的翅膀。

　　“这是多方共同协作的结果，上海援藏工作组牵线提供了精准扶贫的信息，上海保交所精心设计了以保险方式帮助农牧民的方案，人保日喀则分公司则以高度的社会责任感，承担了人工等各类成本30余万元，使得更多的项目资金能惠及需要帮助的农牧民。”上海农商行董事长冀光恒表示，扶贫项目运行一年以来，300多名西藏农牧民和他们的家人得到了帮助获得了保险赔付。

　　直接捐赠是授人以鱼，把鱼吃完了很可能又返贫了，并非扶贫良策，也会助长一个地方“等靠要”的集体社会心理。上海市第八批援藏干部联络组组长倪俊南表示，近年来，像上海农商行、上海保交所这类的上海金融机构，不断创新扶贫模式，保险扶贫的创新价值在于，发挥保险的功能，为扶贫工程修“防洪堤”，不仅能雪中精准送碳，而且防止发生“因意外返贫”现象，是扶贫攻坚事业的重要创新。

　　服务国家治边稳藏的重要战略，参与西藏扶贫事业，就是需要这种创新。

　　定制化防风险让扶贫有温度

　　西藏江孜县的普珍今年才23岁，好不容易从贫困的农村考上了大学，但去年和今年短短几个月时间内，父母相继因病去世，原本就一贫如洗的贫困家庭只剩下她一人，成了孤儿，学费都没了着落。不久前，她拿到了已故母亲的一笔5000元疾病身故保险赔款，暂时缓解了燃眉之急。

　　无论是疾病还是意外死亡事故，对贫困家庭而言都打击沉重，保险理赔金的精准帮扶，让这些贫困家庭能够较为平稳的渡过难关。

　　西藏拉孜县柳乡柳村的村民拉巴，去年在村道上驾驶三轮电动车时，由于操作不当，车辆失控后在水泥路面上侧翻，拉巴严重受伤，经医院抢救无效死亡。收到理赔资料后，人保日喀则分公司第一时间对事故情况进行了调查核实，及时向受益人多拉支付了保险赔偿金3万元。

　　捐款变保险，实现了扶贫资金与保险项目的有效对接，为遇到困难的农牧民家庭提供了亟需的帮助，真正实现了精准施策、靶向治贫。在中间，除了上海农商行捐赠的保费，人保日喀则分公司冒着“赔穿”的风险进行承保，而上海保交所的招投标与项目监督机制，则保障整个扶贫项目运作公开、透明，理赔服务规范、到位。

　　第一年运行结果显示，截至2018年7月15日，共受理案件323笔，赔款金额241.6万元，其中已决182笔，赔款金额171.1万元，未决141笔，未决赔款70.5万元。值得一提的是，人保日喀则分公司还承担了成本约30万元。

　　冀光恒表示，今年将继续捐赠保费延续该保险扶贫项目，保证项目可持续长久运行，并根据实际情况增加保费金额和保障额度，让当地农牧民在遇到困难、发生意外时多一份保障，多一份安心。通过理赔，让贫困家庭真切的感受到保险带来的社会关爱，特别是意外事故死亡案件更是对贫困家庭的沉重打击，而小额保险1.2-3.5万元的理赔金真切地体现了对贫困家庭的有力帮扶。

　　上海保交所副总经理李峰表示，保险扶贫变事后应急性救助为事前预防性扶贫，推动保险公司发挥风险管理优势，事前介入，帮助扶贫对象认识风险、预防风险、化解风险，有助于提高扶贫家庭的风险防范意识。