“要做好这件事儿，并从中收获到快乐和启示，首先得有‘三闲’：闲时、闲钱、闲心。”

　　每每在谈及业余爱好、休闲娱乐等许多人们有热情、有兴趣、有美好愿望、有明确目标想去做的事情时，我常常如此说。

　　其实我们的理财也一样。没有“三闲”，就没有理财的原始动力。“三闲”是我们理财的基本出发点和重要前提。

　　究其实，闲总是相对的，即使那些家有挣大钱的老公，不用出去栉风沐雨闯世界，劳神费力挣生活费，拥有优裕物质条件的太太们，也不是任何时候都有闲的，或者也不是三闲都具备的。生活中充满了太多的变数和不确定，闲是一种比较奢侈的资源。而要达到“三闲”，则更加不易了。

　　因而，我们所说的闲，更多的是一种心态，一种从繁冗、纷乱、喧嚣中拔离出来的悠然姿态、清晰思路和坚定信念；闲，更多的是一种境界，一种对生活、对世事、对物质、对未来的态度，只要有了既适应社会主流发展方向、健康阳光，又适合自身和家庭特色、科学理性的生活观、价值观，相对的闲，总是可以找到，并且可以加以合理、有效地利用的。

　　对于我们大多数靠劳动收入而不是靠资本利得生活的普通老百姓而言，要运用好“三闲”来理财，需要做好三方面：

　　——统筹管理，挤出闲钱。善于管理，就能够从并不富裕的日子里挤出闲钱，让日子过得活色生香。相反的，如果不善于管理，即使家财万贯，也不时会为钱所困。

　　要想挤出闲钱，其主要点有五：一是做好财务规划，按照轻重缓急进行家庭资财使用分配，量力而行，不超前消费，不罔顾自己的承受能力大举进行高风险投入。比如，孩子的学费、家人的生活费、医疗费等必要费用是第一序列的支出，而自己和家人的业余爱好、国内游，锦上添花类的购买衣物、包包等支出则可以排到后面，至于购买奢侈品、高档车、出国游等，则再次之。二是充分挖掘自己和家庭成员的创收能力，增加各种正当来源的可支配收入，如写稿、促销、演出、出售书画摄影作品、单位和政策允许的兼职等等，努力开源。三是通过货比三家、网上购物、商品交换、废物利用等方式，坚持节流。四是实行民主基础上的集中统一管理，让大河、小溪、涌泉里的水，全部流向家庭资金的湖泊，这样便于弄清家底，合理配置产品。五是通过零存整取、积零成整、按月购买货币基金（最低可买100元）等方式，积累理财资本。

　　——强化约束，挤出闲时。在这个世界上，于我们每个人最公平的，就是时间了。就我们大多数普通人而言，时间于我们，不是有没有的问题，而是会不会有效管理、利用，想方设法去挤的问题。

　　要挤出理财的时间，可以从五大方面着手：一是列出时间表，在规定的时间内完成工作计划、家务、读书、必要的应酬等，即使没有实体的表格，也要在心里有一个大致的轮廓，只有加强自我管理，才能在有限的时间里，做更多的事。二是了解各类理财产品的销售时间，在有效时间内进行操作，工作日、双休日，很多产品不能进行操作，像货币基金，在重大节假日（尤其是长假）前夕，都会发布停止申购的声明；有的银行现在开通了夜间服务，这对没有时间到实体网点排队等待办理业务的上班族或者上班时间要帮子女照料孩子的老年人而言，是很好的业余理财时机。三是减少不必要的时间消费，如整夜上网聊天打游戏、看肥皂剧、周末全部用于打麻将，在购物、闲聊等事情上耽误大量时间等。四是通过认真学习，熟练掌握网上理财相关功能，如网上购买基金（含“宝宝”类产品）、理财产品、贵金属，网上设置基金定投、贵金属积存、自动存款及理财功能，通过网上银行、手机银行转账等，这样，会节省出大量跑实体网点，因步行、搭车、开车、堵车、排队等浪费的时间；五是选择离自己近、排队现象不严重，业务处理效率较高的银行网点，或者功能强大（速度、安全度、运用的简明和舒适度都较高）的网上银行（手机银行）系统，提高办理效率。

　　——调整状态，用好闲心。究其实，闲心不仅仅指没什么事儿时，可以进行理财思考和探索的心思，也不仅仅指轻松闲适的心，而是对理财有基本认知的基础上，愿意通过自己的努力理好财的心思。

　　要抽出闲心，至少要有如下方面的准备：一是健康积极的生活态度，正确理性的价值观，既重视财富在生活中的作用，又不唯利是图；既明确金钱于安宁幸福生活的重要性，在通过正当渠道创造财富的同时，管好、理好资财，确保财富保值增值，又不因为一时的收益偏低甚至损失而懊恼伤心。二是善于调适好自己的心境，避免情绪化对待财富的方式，如：心情大好或者心情特糟时，在商场、酒吧、餐厅、赌场或者别的高消费场所乱花钱；眼馋别人在股市或者“基场”赚了钱，不做足功课就盲目投入；预期有笔较大收入进账，提前消费，可有时候钱没能如期入账或者财富肥皂泡破灭时陷入万分烦闷等。三是保持一颗平常心，宁可慢半拍，不要急于求成。在学习相关理财知识、掌握各类产品特点，进行具体操作时，要讲究全面、客观、科学、理性，避免一知半解草率从事，唯恐错过机会急于进场的做法。闲心，就是悠闲地、闲适地、闲静地对待和处理包括财富在内的一应事务和变故的心。思想是行动的先导。因而用好闲心，又是理财“三闲”的基础和前提。

　　生活在我们这座三线半城市的洪女士原本在一所乡镇卫生院任会计，熟悉财务核算和资金流程，对理财有一些初步的认知和尝试。但由于大多数时间在乡间，她接触到的银行和理财产品有限。2011年，王女士的女儿考入了我们这座城市最好的学校，一所市级重点高中，其老公是一家会计师事务所的合伙人，收入较高。洪女士办理了内部退养手续，回到家里，专心为孩子当好后勤部长，然后利用闲时打理家庭资财。

　　在资本市场持续低迷、理财产品收益走高的背景下，洪女士将家庭流动资财的60%用于购买了理财产品，初期，比较谨慎的她，全部购买的工行保本理财产品，到期后，连本金带收益，滚动再投入，从2011到2013年，也有百分之十以上的累计净收益率。另外一部分，放在了债券基金和货币基金上，她将T+1日到账的货币基金作为银行存款的替代产品，其累计收益远高于一年期银行存款的。

　　2013年，资金市场趋紧，几年来表现一直很稳健的债券基金调头向下，王女士的债券基金出现了亏损。在此情况下，她没有赎回债券基金，但也没有再购买此类基金，而是抓住因钱慌所致的理财产品收益率走高的形势，将货币转而购买了部分预期收益较高的非保本理财产品，当年即取得了8%以上的收益率。

　　进入2014年，债券市场回暖，王女士手中近20万元债券基金收益回升，不但弥补了其前期亏损，而且实现了正收益。在宝宝类理财产品收益下滑的前提下，王女士将货币基金中的70%转而购买工行增利系列人民币理财产品，这款产品具有几大优点：一是长期滚动发行，非一般期次产品，收益稳定且较高。二是从40天到360天，有多个档次，客户选择面较广。三是入账和赎回均为T+1，没有一般产品一周左右的募集期和等待期，客户资金利用率更高。四是如果到期由于种种原因没有赎回，则依然按照本款产品的收益率计算产品收入。这对于那些到期后计划用钱但还有个过程、或者打算将其他即将到账的资金合并进行理财的客户来说，是很好的选择。因购买新的短期产品收益无法相比，所以可以到期后暂时不赎回，而是依需要提前一天赎回，既有利于资金安排，又能获取较高收益。通过这样滚动办理，王女士感觉自己能够较为轻松自如地理财，能够获取远高于同期存款利息的收益。

　　这些年的经历，王女士最切实的感受是：理财不是一锤子买卖，也不是一些媒体所宣传的那样：只要投资某类产品就可以博取大收益，跻身富人之列。理财最重要的就是利用好“三闲”，即以闲适的心境，在闲暇的时间里，管理好闲钱。以智慧、坚韧和细致，通过不断的学习、实践，调整产品组合、财富期许和生活理念，持续实现财富保值、增值，生活健康富足安宁的过程。
愿我们每个人都有这样的过程，愿每个过程都值得我们欣慰和满足。

　　（工行网站特约作者：小禾）